מדריך ראשון מתוך סדרה של מדריכים בעז"ה
תוכנית הפנסיה היא אחת ההחלטות הפיננסיות הכי משמעותיות שתעשו בחיים שלכם. אבל רוב האנשים – לא מבינים מה יש שם בכלל. אז בואו נעשה סדר. בלי מילים גבוהות, בלי טבלאות מסובכות, רק מה שחשוב לדעת.
חשוב שתדעו – אני לא יועץ פנסיוני מוסמך. גם לא סוכן ביטוח או משהו בסגנון. אני לא יכול לייעץ אישית – בשביל זה צריך רישיון והיכרות אישית.
המטרה שלי כאן היא אחת: לעזור לכם להבין בעצמכם מה זה פנסיה ולמה היא חשובה.
מהי בכלל פנסיה?
פנסיה היא קצבה חודשית שתקבלו אחרי שתפסיקו לעבוד. זו בעצם המשכורת של אחרי הפרישה שתספק לכם הכנסה קבועה גם כשתהיו בלי עבודה.
באיזה גיל יוצאים לפנסיה?
נשים בגילאי 62-65, תלוי באיזה שנה הם נולדו. גברים בגיל 67. (לפרטים מדויקים)
ישנה אפשרות לצאת לפנסיה מוקדמת החל מגיל 60
למה צריך את זה?
כי גם אחרי גיל הפרישה תצטרכו לשלם על אוכל, דיור, תרופות, נסיעות... בלי פנסיה ובלי משכורת - תישארו בלי מקור הכנסה קבוע.
מהרש"א מעניין שמצאתי על זה:
כיון שנתקו שיני וכו' נתמעטו מזונותיו קשים לבא והיינו משום דבנערותו יכול להרויח כדאמרינן לקמן בפרק התינוקת מה יעשה אדם ויתעשר ירבה בסחורה וזה א"א לאדם בזקנותו ואשמועינן דיראה אדם להשאיר לו ממון להסתפק ממנו בזקנותו ואל יתן כל נכסיו לבניו בחייו כדאמרינן בפרק איזהו נשך קונה לו אדון לעצמו זה הנותן כל נכסיו לבניו בחייו וק"ל:
מהרש"א חידושי אגדות נדה סה ע"א
מי מפריש לפנסיה?
שכירים
החוק מחייב את המעסיק להפריש לכם לפנסיה, וגם לכם עצמכם יורד סכום קטן מהשכר.
עצמאים
חייבים לדאוג לעצמם, אבל מקבלים בתמורה הטבות מס יפות. (מי שלא מפריש בכלל, יצטרך לשלם קנס)
איפה נמצא הפנסיה שלך?
מסתמא בקרן פנסיה, אבל יש גם קופות גמל או ביטוחי מנהלים. (נרחיב על זה בעזרת השם במדריך הבא)
אפשר לבדוק איפה אתם מבוטחים באתר הר הכסף
ההיסטוריה של הפנסיה
שקף 3 – ההיסטוריה של הפנסיה גרמניה – 1889: אוטו פון ביסמרק ייסד את הפנסיה הציבורית.
ישראל – שנות ה־50: קרנות פנסיה ראשונות לעובדי ההסתדרות.
2008: חובת פנסיה לכל עובד.
כיום: שוק פנסיוני תחרותי עם מסלולי השקעה שונים ודגש על ניהול אישי.
מבנה הפנסיה בישראל
רובד ראשון
ביטוח לאומי – קצבת זקנה בסיסית.
(הסכומים משתנים כל שנה, נכון ל2025 זה באזור ה2000 ש"ח בחודש, לקריאה נוספת)
רובד שני
קרן פנסיה/ביטוח מנהלים – עיקר החיסכון.
על הרובד הזה באנו לדבר. הוא הגדול מכולם (בדר"כ) והכי חשוב כרגע.
רובד שלישי
חיסכון פרטי – גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, IRA.
למתקדמים, למי שרוצה להוסיף על הפנסיה שלו עוד.
כמה מפרישים?
אם אתה שכיר:
בדרך כלל ההפקדה החודשית כוללת שלושה חלקים:
*וניתן להעלות ל7%
*אם המעסיק רוצה, הוא יכול להעלות ל7.5%
מקסימום ההפקדות לפנסיה עומד על 22.83% מהשכר, ומינימום ההפקדות עומד על 18.5%.
אם אתה עצמאי:
(הסכומים נכון לשנת 2025)
המדינה נותנת החזרי מס על ההפקדה (נדבר על זה בהמשך).
למה כדאי להתחיל מוקדם?
בגלל ריבית דריבית – כל שקל שאתה מפקיד, מתחיל להרוויח, והרווחים שלו גם מרוויחים. תחשבו על זה כמו כדור שלג: מתחיל קטן, מתגלגל... וצובר עוד ועוד.
מה עוד מקבלים בפנסיה?
כיסוי ביטוחי – כן, זה גם ביטוח!*
ביטוח אובדן כושר עבודה
אם לא תוכלו להמשיך לעבוד בגלל פציעה או מחלה, תקבלו קצבה חודשית.
ביטוח שאירים
במקרה מוות, בן/בת הזוג וילדים יקבלו קצבה.
אלה דברים שהרבה לא יודעים בכלל שיש להם – וחשוב להבין מה גובה הכיסוי.
*בקרן פנסיה- הרחבה בעז"ה במדריכים הבאים.
הטבות מס – שווה לדעת
הפקדות לפנסיה מזכות בהחזר מס
עובד עצמאי יכול להפקיד עד 16% מהכנסתו ולקבל החזר. לפרטים נוספים
הרווחים בקרן פטורים ממס רווחי הון
כל עוד אתה מושך את הכסף כקצבה
הקצבה הפנסיונית עצמה – חלקה פטורה ממס
בקיצור – גם המדינה רוצה שתפריש, ומתגמלת אותך על זה.
סיכום
פנסיה
משכורת אחרי גיל הפרישה
התחלה מוקדמת
מגדילה משמעותית את הסכום הסופי
כיסוי ביטוחי
מגן עליך במקרה אסון
הטבות מס
כסף בחזרה מהמדינה
מה השלב הבא?
במדריך הבא בעזרת השם נדבר על הסוגים השונים של הפנסיות שיש.
פנסיה
כל מה שצריך לדעת