הרכב ביטוחי, דמי ניהול, הסדר ריסק, ומחקי מדדים.
מדריך רביעי בסדרה.
עוד כמה פרטים קטנים (וגדולים) על הפנסיה — איך לשלם פחות, לפזר נכון, ולא לאבד את הכיסוי הביטוחי כשיש הפסקה בהפקדות.
חשוב שתדעו – אני לא יועץ פנסיוני מוסמך. גם לא סוכן ביטוח או משהו בסגנון. אני לא יכול לייעץ אישית – בשביל זה צריך רישיון והיכרות אישית.
המטרה שלי כאן היא אחת: לעזור לכם להבין בעצמכם מה זה פנסיה ולמה היא חשובה
4. הסדר ביטוחי.
אם חלילה יקרה משהו, כמה מקבלים מהביטוח שיש בפנסיה? (כללי אצבע)
לפי השכר הקבוע שמקבלים לפני הנכות/הפטירה (לא כולל בונוסים וכדומה)
שנקרא במקרה זה S (לצורך חישוב הנוסחה)
(עצמאים מחושבן לפי הנחה שכמה שהם הפרישו היה 16% מהשכר שלהם)
- אובדן כושר עבודה מלא: ≈ 75% × S
- אובדן כושר חלקי: ≈ (שיעור הנכות) × 75% × S
- שארים – בן/בת זוג: ≈ 60% × S
- שארים – ילדים (ביחד): ≈ 40% × S (מתחלק בין הילדים עד גיל תקנוני)
- הורה נתמך (אם קיים במסלול): ≈ 20% × S
- שחרור מהפקדות בזמן נכות: הקרן מפקידה עבורך ≈ 18.5%–20.83% × S (תלוי בהסכם/מעסיק)
דוגמה:
אם S=10,000 ₪ → נכות מלאה ~7,500 ₪; בן/בת זוג ~6,000 ₪; ילדים ביחד ~4,000 ₪; הורה נתמך ~2,000 ₪; שחרור הפקדות ~1,850–2,083 ₪.
חשוב לדעת (בקצרה)
תקופת המתנה
בנכות: לרוב ~90 יום עד תחילת תשלום.
המשך חיסכון בזמן נכות
לרוב הקרן ממשיכה להפקיד עבורך (שחרור הפקדות), כדי שלא תפגע הצבירה.
לא כל פציעה מכוסה
פגיעה ללא אובדן כושר משמעותי לרוב לא מזכה בקצבה; לזה יש ביטוח תאונות נפרד.
קצבת זקנה
מחושבת אחרת (הון שיצטבר × מקדם), ולא כאחוז מ-S.
מסלולים ותקרות
קיימים מסלולי שארים/נכות שונים ותקרות שכר מבוטח; מעליהן שוקלים כיסוי משלים.
הרכב ביטוחי, דמי ניהול, הסדר ריסק, ומחקי מדדים. מדריך רביעי בסדרה. עוד כמה פרטים קטנים (וגדולים) על הפנסיה — איך לשלם פחות, לפזר נכון, ולא לאבד את הכיסוי הביטוחי כשיש הפסקה בהפקדות.